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P2P备案之后 会有春天吗?

2018-02-15 22:31编辑:admin人气:


  投资替代品崛起,理财(注册领红包)的新周期

  11月以来,多家平台陆续公告取消或停止披露风险备付金,引入第三方机构担保或保险公司贷款履约保险来保障投资者资金安全。不过,两者存在一些不容忽视的本质性差异,导致在投资者资金安全保障功能上存在明显的差异。

  一是赔付体验差异。风险备付金是平台根据借款规模从自有资金和借款额中抽取的一笔保障金,违约事件发生时,平台可以无障碍地使用这笔资金,确保赔付即时到位,在投资者体验上表现为“零逾期”;第三方担保或保险,在风险事件发生后往往进入相对漫长的赔付流程,资金不能及时到位,投资者会有真实的逾期体验,易诱发舆论风波。

抱歉,备案之后,P2P也迎不来春天1

  2017年11月,资管新规出台,再次明确打破刚性兑付的信号,提出了明确的惩戒和监督措施。之后,P2P专项整治整改验收通知明确提出“应当禁止辖内机构继续提取、新增风险备付金,对于已经提取的风险备付金,应当逐步消化,压缩风险备付金规模”,由于关系到备案登记问题,整个行业终于开启了实质性“去担保”的序幕。

  问题来了,即便借款信息充分披露,大多数投资者仍不具备判断项目靠谱程度的专业能力,也缺乏相应的精力。尤其是面对大量的小额分散投资标的,逐一评估项目风险也并不现实。这种情况下,投资者只能寄托于平台的前期项目筛选和后期的贷后催收上,而每出现一次逾期事件,就会削弱平台在投资者心中的信誉度,日积月累,可能没有一个平台在投资者心中是完全靠谱的。

  二是保障能力差异。备付金为平台提取,平台可以根据备付金余额和平台资产状况灵活调整计提比例,大师兄,确保资金充足;第三方担保或保险,很难做到平台投资标的的全面覆盖,已覆盖标的也很难做到100%覆盖。

  那么,拿到备案后,这一切会有改观吗?看上去,并非如此。

  三是运营成本差异。备付金不以盈利为目的,而第三方担保机构则追求盈利,对平台而言,无疑会增大运营成本。羊毛出在羊身上,要么是提高借款人利率,要么是降低投资者收益率,要么平台自行承担,综合来看,会影响平台的用户体验。

  (原标题:抱歉,备案之后,P2P也迎不来春天

抱歉,备案之后,P2P也迎不来春天2

  同时,也要考虑到会有相当多的平台不会接入第三方担保服务,使得投资者资金完全暴露于“刚性兑付”环境之下,自担风险。

  开门不红,似乎不算好兆头。

抱歉,备案之后,P2P也迎不来春天3

  去刚兑后,如何确保资金安全

  一方面是P2P收益率持续下滑,吸引力下降。

  其实不少P2P平台都曾对2018翘首以待,因为整改终于要结束了。过去的几个月里,笔者听到不少平台诉苦:他们不敢大规模做宣传,怕枪打出头鸟;他们不敢做大业务量,因为“双降”规定被严格执行;他们饱受各类“歧视”,因为没有合规的身份……

  进入2018年以来,已经有88家P2P平台(注册领红包)出现问题,其中64家停业,23家出现提现问题。交易数据上看,2018年1月,网贷行业综合收益率为9.58%,环比小幅上扬0.04%,略尴尬的是,当月成交量仅为2081.99亿元,环比下降7.39%,创下近11个月的新低。

  经过了接近3年的沉寂,A股市场逐步走出了慢牛的趋势,2018年,股权类投资或迎来春天,就P2P而言,吸引力开始下降。

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  2015年以来,理财进入水逆之年,各个群体都栽了跟头,以至于有个段子,“土豪死于信托、中产死于炒股、草根死于P2P”。即便如此,股市和楼市的熄火,一定程度上使得P2P成为重要的替代品,从投资人数上看,P2P月度投资人数基本实现翻倍。

  届时,平台该如何吸引普通投资者?事实上,P2P平台用户增速已经处于下降趋势了。

(来源:大师兄)

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